Sanayi ve Ticaret Bakanlığı tarafından bir süredir üzerinde çalışılan Sicil Affı Yasa Tasarısı'na, kara listeye giren kredi kartı mağdurlarının da dahil edilmesinden bahsediliyor.

Ticaret Bakanlığı aslında bu tasarıyı esnaf ve tüzel kişiler için hazırlıyordu. Bu şekilde kara listeye girmiş esnaf ve tüzel kişilerin içinde bulunduğumuz dönemde bankalar ile tekrar temasa girerek ekonomik faaliyetlerini geliştirme imkanına kavuşması ve dolaylı yoldan ülke ekonomisinin ivme kazanmasına imkan sağlaması planlanıyor.

Ankara Ticaret Odası Başkan Sinan Aygün yine iş başında

Sinan Aygün kamuoyunda tüketici haklarına yönelik yürüttüğü kampanya ve çözümlerle oldukça tanınıyor. Görünüşe bakılırsa, Sinan Aygün'ün bu konudaki çalışmalarına Ergenekon davası bile engel olabilmiş değil. Sinan Aygün söz konusu yasa tasarısı ile ilgili yaptığı açıklamada "‘Yeni yasa tasarısına bankaların 5 yıl süreyle kredi ve kredi kartı taleplerini karşılamadığı kart mağdurlarının da eklenmesi gerekiyor. Bu öneriye, Başbakan ve Sanayi Bakanı da sıcak bakıyor.'' demiş.

Af kapsamına alınması beklenen mağdurlar kim?

Okurlarımız arasında takip edenler varsa, kredi kartı borçlarının ve gecikmiş alacakların tavan yaptığı dönemde, tüketici yasasında yapılan değişiklik ile kredi kartı borcu yüzünden bankalarla sorun yaşayan kart sahiplerine, bu borçlarını yüzde 50 faizle, 12 ayda ödeme imkanı sağlanmıştı. Bu taksit imkanından faydalanmanın bazı dezavantajları vardı, yasada yapılan değişiklikle borçlarını 12 ayda ödeme planını tercih eden tüketiciler aynı zamanda borçlarını temerrüde (borç ödenmediği için artık akti faiz değil çok daha yüksek olan temerrüt faizi uygulanır)düşürmüş oldular.

Kısaca kredi kartlarını 12 ay taksitle yeniden yapılandırma imkanı bulan tüketicilerin çoğu bu tercihleri neticesinde temerrüde düşerek, bankalar tarafından oluşturulan kkb ve tcmb veritabanlarına girdi. Daha önce konuyla ilgili yazı ve yorumlarımızda bahsettiğimiz gibi, kredi veren kuruluşlar bu veritabanlarında yer alan kayıtları yeni kredi kartı ve bireysel kredi başvurularında referans olarak dikkate alıyorlar. Bu veritabanlarında bilgileri yer alan tüketicilerin kayıtlarındaki detaylara göre, yeni kredi ve kredi kartı talepleri red edilebiliyor veya başvurularının kabul edilmeleri için ilave teminatlar istenebiliyor.

Söz konusu veritabanı kayıtlarından çıkmak için borcu ödeyemeyenlerin 5 yıl, ödeyenlerin ise 3 yıl beklemesi gerekiyor. T.C. Merkez Bankası, bir kamu kuruluşu olarak bu süreden sonra sözkonusu kişilerin isimlerini listeden çıkartırken benzer hatta bazı durumlarda daha detaylı bilgiler içeren kayıtları kendi veritabanlarında da tutan bankaların çıkarma zorunluluğu bulunmuyor. Bu nedenle de kimi bankalar ismi bir kez bu listeye girenlere bir daha kredi kullandırmayabiliyor. Tüketici yasasından yararlanarak, borçlarını taksitlendiren 2 milyona yakın kart mağduru, Merkez Bankası'nın oluşturduğu listede yer almazken, bankaların kendi aralarında oluşturduğu referans sisteminin (Bankalararası Kredi Referans Sistemi) kayıtlarına girmekten kurtulamadı.

Bir müşteri segmenti kredi sisteminin dışında tutuluyor

Uluslararası kredi polikaları incelendiğinde, kredi kartı borçlarını çıkartılan yasadan faydalanarak 12 taksitte geri ödeyen bu müşterilerin çoğu subprime olarak değerlendirebilecek bir müşteri segmentine giriyor. Tamam, bu kişilere tekrar kredi kartı vermenin etik ve sosyal sorumluluklar açısından bazı sakıncaları olabilir, ancak kredi veren kurumlar bu müşterileri ayrı bir segmentte değerlendirerek farklı fiyatlamalar ve limitler ile tüketici finansman ürünleri kullandırmaları ve sisteme kazandırılmaları hala mümkün. Teori ve pratik uygulamadaki farklılıkları, bu konuda ne kadar haklı veya hatalı olduğumuzu ancak çıkarılacak sicil affı kapsamına yukarda bahsettiğimiz 2 milyona yakın kişinin dahil olması durumunda ve bu kişilerin bankacılık sektörü ile tekrar kredi ilişkisine girmesi durumunda görebileceğiz.

Basit mantıkla yaklaşıldığında bu kişiler kredi kartlarını kullanırken sorun yaşamış olsalar dahi, borçların yeniden yapılandırılması durumunda borçlarını kapatmış yani borçlarına sadık tüketicilerin, borcunu ödemeyenler ile bir tutularak kredi sisteminden dışlanması ne kadar doğru tartışılır.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Kredi Kartı Sicil Affi Geliyor mu ?